Швидкий доступ до кредитування в умовах зниження доходів у населення вважається запорукою фінансової стабільності сім'ї. Позитивна кредитна історія підвищує шанси на отримання позикових коштів в банку і МФО, а ряд страхових компаній можуть запропонувати навіть поліс на вигідних умовах. Але через прострочення в минулому громадяни України отримують відмови не тільки в оформленні іпотеки і кредиту готівкою, а й стикаються з проблемами при працевлаштуванні. Раніше ми писали вже про кредитну історію «Чому Вам потрібна кредитна історія?» У цій статті ми підкажемо, як виправити кредитну історію.
Що псує кредитну історію?
Згідно із законом кредитні компанії повинні передавати в БКІ інформацію про своїх клієнтів протягом 5 робочих днів. Якщо Ви погасили іпотеку в понеділок, то банк повинен відзвітувати про це в Бюро до п'ятниці включно. Хоча дані про закриті позики зберігаються в досьє 10 років, більш пильно МФО і банки звертають увагу на фінансову активність за останні пару років. Тому намагайтеся виправити кредитну історію як раз за цей період.
На якість кредитної історії впливають:
-
Прострочення в оплаті кредиту
Якщо позичальник запізнився з погашенням боргу на 1 день, то ця інформація потрапить в його досьє. Але тут свої нюанси. Коли людина систематично спізнюється з оплатою, то це проблема, але якщо він пропустив платіж через помилки операційного співробітника банку або незнання термінів банківських переказів, то це інша справа. У будь-якому випадку доведеться займатися відновленням кредитної історії, просто в останньому прикладі позичальникові це зробити буде простіше.
-
Помилка банку
Займатися зміною кредитної історії доводиться часто через неуважність співробітників фінансової установи. Банк може відправити в Бюро невірні дані про закриття або погашенні боргу, переплутати інформацію у людей з однаковим прізвищем, ім'ям, тоді кредити записують на іншу людину. У такій ситуації знадобиться коригування кредитної історії.
-
Задвоєння інформації
Може з'явитися зіпсована кредитна історія ще й тому, що в один день в базі даних БКІ може двічі виникнути запис по кредиту. Причина - технічний збій, людський фактор. У підсумку на одному позичальнику числиться відразу два кредити замість одного.
-
Подача численних запитів на кредит
Кожен запит на отримання кредиту передається в БКІ. Якщо їх фіксується велика кількість, то банк відмовить у видачі кредиту. На практиці, якщо у вас зіпсована кредитна історія з цієї причини, то Ви співпрацювали з брокером. Посередник в отриманні кредиту отримав Вашу заявку на кредитування, а після направив її в різні банки, щоб отримати комісійні при позитивному рішенні. Деякі кредитори вважають таку поведінку клієнта спробою отримати якомога більше позик в один день, щоб їх потім не платити, оголосивши себе банкрутом.
-
Часта зміна особистих даних
При кожному запиті на кредит слід вказувати номер телефону, свої паспортні дані. Якщо у людини часто змінюється особиста інформація, то кредитори зроблять висновок, що позичальник намагається щось приховати, а в майбутньому, якщо будуть прострочення, то його буде важче знайти. Постійне оновлення досьє призводить до зміни кредитної історії в погану сторону.
-
Оформлення мікрокредитів
Такі кредити не викликають довіри у банків, так як вони здебільшого - проблемні для МФО. І якщо позичальник часто користується ними, значить не може планувати свій сімейний бюджет. Безпосередньо така особливість не зіпсує кредитну історію, але кредитори зроблять для себе висновки.
-
Наявність поруки
Фінансовий і солідарний поручителі - обидва несуть разом з головним позичальником відповідальність за погашення боргу. Якщо платник не має коштів на оплату заборгованості, то банки можуть звернутися до поручителя. І це не тільки може змінити кредитну історію, у поручителя з'являться нові зобов'язання по поверненню чужого позики.
-
Судові позови
Інформація про судові дебати між кредиторами і позичальниками теж потрапляє в досьє Бюро. При оформленні нового кредиту установи просто відмовлять у фінансуванні.
-
Небанківські борги
До особової справи БКІ потрапляють дані не тільки про непогашені борги за кредитними договорами, але і суми заборгованості по аліментам, штрафах, неоплачених рахунках операторів стільникового та інтернет-зв'язку.
Спочатку потрібно розібратися з вищевказаними проблемами, а після відновлювати свою кредитну історію.
Способи виправлення кредитної історії
Перед тим як виправляти зіпсовану кредитну історію, краще пошукайте причину погіршення свого рейтингу. І вже після цього робіть якісь дії. Зробити це можна через БКІ, подавши туди запит (раз на рік - безкоштовно). Отже, нижче розповімо, як швидко виправити кредитну історію.
Погашення діючого кредиту
Прострочені платежі по кредиту не підуть самі з досьє Бюро, але їх можна перекрити внесеними оплатами. Це дозволить виправити історію кредиту. Бажано запросити у фінансової установи довідку про повне закриття заборгованості.
Рефінансування кредиту
Це теж простий спосіб виправлення поганої кредитної історії, коли можна подати заяву в інший банк, щоб вони видали новий кредит для закриття старого на більш вигідних умовах. Так працює наша компанія ReCredit, яка спеціалізується на рефінансуванні мікрокредитів із загальною заборгованістю до 100 000 гривень на строк до року. Ми пропонуємо вигідні та зручні умови для тих клієнтів, у кого кілька дорогих позик відкритих в різних установах. Наша програма допоможе виправити кредитну історію і підвищити рейтинг кредитоспроможності.
Оформлення кредиту в МФО
Споживчий кредит в мікрофінансових компаніях стане засобом виправлення кредитної історії. Намагайтеся взяти невеликі позики на короткий термін, щоб було простіше їх погасити. Важливо вчасно вносити оплату, інакше така реабілітація не допоможе поліпшити особисту справу в Бюро, а тільки погіршить ситуацію.
Кредитна карта
Якщо думаєте про те, як виправити погану кредитну історію, то спробуйте запитати в банку кредитну карту з мінімальним лімітом. При розгляді заявки на карту банки не такі вимогливі, як при оформленні іпотеки. У вашому досьє з'явиться запис про те, щоб Ви активно користуєтеся кредитною лінією, погашаєте вчасно і т.д. У карти є плюс - грейс-період, протягом якого не нараховуються відсотки, користуйтеся цим, тоді реабілітація кредитної історії пройде без фінансових втрат.
Оформлення депозиту
Щоб виправити свою кредитну історію, можна відкрити вклад у банку. Це відмінний спосіб довести свою платоспроможність. Багато установ готові видати позику в розмірі 70% від суми депозиту. У цьому є своя вигода - можна оновити записи в БКІ, погашаючи платежі вчасно за новим кредитом.
Товари в розстрочку
Можна відновити кредитну історію, якщо купити товари в магазинах в розстрочку. При цьому платити відсотки не потрібно, так як вартість покупки розбивається на рівні платежі. Це зручно, можна виправити кредитну історію з користю, взявши без переплати товар на суму до 5000-10 000 гривень.
Через пару місяців можна запросити свій рейтинг або справу в Бюро, щоб побачити, як відновилася зіпсована кредитна історія. Раніше ми писали, як формується особистий кредитний рейтинг «Що таке персональний кредитний рейтинг?»
Як обнулити кредитну історію?
Багато громадян України намагаються виправити кредитну історію за гроші, що неможливо і незаконно. Шахраї, які нібито виступають співробітниками Бюро, часто пропонують оновити кредитну історію за окрему плату. Не варто сумніватися, що їх «чисте» досьє буде підробленим, а гроші будуть витрачені даремно. Простіше відновити кредитну історію своїми силами, ніж звертатися до «помічників».
На закінчення
Кредитна історія кожного українця зберігається в Бюро 10 років з моменту повного виконання позичальником всіх своїх зобов'язань за договором. Навіть якщо людина втратила паспорт, то інформація все одно буде надходити в базу даних. Тому оновити кредитну історію через «помічників» не вийде, так як ніхто нічого видалити не зможе. Але якщо були помилки, несвоєчасні оплати та інші моменти, то можна змінити кредитну історію своїми силами. І краще це не відкладати на потім, так як не знаєш, коли знадобиться кредит в майбутньому.
