Споживчий кредит в Україні - огляд

Що таке споживчий кредит, для чого він потрібен, як його обслуговувати? Нижче ми розповімо, як можна отримати споживчий кредит в Україні, які документи потрібні для цього, де кращі умови по позиках, і як підрахувати повну вартість кредиту. Всі секрети з оформлення вигідного споживчого кредиту без забезпечення.

Що таке споживчий кредит?

Це отримання грошей на покупку товарів або послуг для себе чи своєї родини. Кошти можна витратити на придбання кавомолки, покупку туристичної путівки, оплату ремонту машини. При цьому є споживчий кредит під заставу нерухомості, коли потрібна велика сума грошей, яка може бути витрачена на придбання нового житла або ремонт старого, лікування, покупку машини.

В яких ситуаціях його використовують?

Вигідний споживчий кредит не обмежує можливості людини, проте допоможе:

• Закрити фінансові діри в своєму бюджеті
• Купити побутову техніку в будинок
• Відправитися в подорож
• Зробити невеликий ремонт в квартирі
• Оплатити лікування
• Взяти гроші на оплату навчання

Плюси і мінуси кредитів

Ось переваги позик для особистих потреб:

• Купівля речі в будь-який час без тривалого накопичення грошей
• Захист від інфляції
• Придбання речі з лімітованої колекції
• Оплата частинами, коли споживчий кредит рятує від необхідності займати у родичів велику суму грошей
• Купівля товару по знижці

Мінуси:

• Переплата за відсотками
• Розчарування (можливе) від швидкої покупки, так як потрібно погашати борг певний час
• Виникає навантаження на бюджет
• Складнощі з співробітниками банку, колекторами, якщо вийшли на прострочення
• Легко потрапити в кредитну кабалу, якщо залишитесь без доходу
• Можна зіпсувати кредитну історію, якщо не погасите борг вчасно. В результаті буде важко отримати заставний кредит в банку

Види споживчого кредиту

 

Можна подати заявку на отримання споживчого кредиту:

 

• Цільового - для оплати послуги або придбання товару в кредит. Зазвичай їх пропонують в супермаркетах побутової техніки, магазині. Не передбачає видачу грошей позичальникові
• Нецільового, де гроші видають готівкою або на кредитну карту. Особливість таких позик - високий відсоток у порівнянні з цільовими позиками, невелика сума
• Експрес-позики. Видаються частіше онлайн, багато компаній працюють цілодобово
• Кредитної карти - гроші знаходяться на карті банку, передбачений грейс-період, коли позичальник користується позиковими засобами безкоштовно

Розрізняють і інші позики, але ці види споживчих позик вважаються найпоширенішими.

Повна вартість кредиту (ПВК): відсотки і комісії

В сумі ПВК враховується основний борг з відсотками та інші платежі за договором, включаючи комісії та страховку. Великі банки зазвичай не встановлюють комісії за ведення рахунку, але є різні умови за споживчим кредитом.

При цьому в складі ПВК немає неустойки, яка може бути нарахована позичальникові, якщо він вчасно не закрив заборгованість, так як такі витрати передбачити заздалегідь не вийде. У договорі ця сума вже вказана на першій сторінці, деякі банки і фінансові організації публікують дані у себе на сайті.

Страховка по кредиту

У разі непогашення або затримки в оплаті кредиту банки можуть отримати страхове відшкодування. За сам договір платить клієнт, страхуючи свої ризики. Позичальники негативно ставляться до страховками, так як вони збільшують суму переплати, але в деяких випадках вона може захистити від банківських боргів.

Види страхування споживчої позики

Ось найпопулярніші види страхових договорів, які укладає позичальник у банку:

• Страхування від нещасного випадку. Банки пропонують її підписати, якщо немає забезпечення по кредиту. Страхова сума при цьому дорівнює кредитному боргу. Цей вид страхування не обов'язковий, але кредитор має право збільшити ставку по кредиту, якщо клієнт відмовляється від послуги
• Страхування майна, переданого в заставу банку. Договір є обов'язковим, він є при оформленні іпотеки, нецільового кредиту із заставою.
• Іпотечне страхування - передбачає страховку ризику кредиту, майна і відповідальності платника
• Страхування кредитного ризику. Це бажання банку, який сам вносить страхові платежі. В цьому випадку страхується не конкретний споживчий кредит для моряків, наприклад, а ціла категорія позик

Можна відмовитися від страховки?

Відмовитися від обов'язкового виду страхування не вийде, а ось в інших ситуаціях клієнт банку сам приймає рішення. При цьому відмова від підписання страхового договору на найвигідніший споживчий кредит не повинен впливати на рішення банку. У разі відмови позичальника, підвищення ставки за кредитом - законна процедура.

Як проводиться погашення товарного кредиту?

Оплата заборгованості виконується по ануїтету і стандартній формі. У першому випадку клієнт оплачує позику рівними частинами протягом всього договору, а ось при стандартній формі сума платежу буде різною. На початку договору будуть найвищі платежі, поступово зменшуючись під кінець за рахунок зниження розміру відсотків. При такій схемі клієнт погашає борг швидше, та й переплата буде нижче, ніж при аннуїтеті. Але такий варіант невигідний для банку, так що вони найчастіше пропонують ануїтет.

Погашають борг через різні канали оплати (іноді стягується комісія):

• У касі свого банку
• Через термінали
• На пошті
• Через електронні платежі
• За допомогою функціоналу інтернет - банкінгу

Потрібно зберігати квитанції про погашення позики, так як за появи спірних ситуацій вони можуть знадобитися.

Час здійснення платежу

До кредитного договору за товарним кредитом онлайн завжди йде графік платежів. Позичальнику потрібно орієнтуватися на дати і суми, щоб розуміти, коли робити наступний платіж.

Прострочення по позиці - рефінансування і перекредитування

Несвоєчасне погашення заборгованості по позиці може виникнути з таких причин:

• Знизилася зарплата, тому клієнт не зміг внести повну суму
• Погашення пройшло пізніше графіка

В останньому випадку позичальник міг уже погасити борг, але так як оплата через деякі канали проходить протягом 2-х днів, то з'являється технічне прострочення. Важливо враховувати термін зарахування коштів, робити оплату заздалегідь.

Дострокове погашення

Погасити борг можна повністю або великими сумами (частково). Важливо прочитати умови договору на товарний кредит. Часто банки просять написати заяву за 30 днів до передбачуваного платежу, якщо потрібно закрити повністю борг. Часткове погашення робиться за графіком, тоді відбувається перерахунок відсотків.

Загальні вимоги до позичальника

У кожній фінансовій установі вимоги до клієнтів відрізняються, не завадить порівняти умови за споживчим кредитом. Деякі просять надати довідки про доходи, інші повірять на слово. Простіше отримати позику, якщо у тебе зарплатна картка в цьому банку. В цьому випадку менеджерам простіше відстежити суму зарплати в місяць.

Ось головні вимоги до позичальника:

• Українське громадянство
• Проживання в регіоні розташування банку
• Вікові ліміти. Видають товарний та інші види кредитів з 18 років, але є банки, які працюють з позичальниками від 21 року
• Офіційне працевлаштування, хоча МФО на цей момент рідко звертають увагу
• Гарна кредитна історія
• Розмір доходів на місяць

Отримати споживчий кредит з поганою кредитною історією можна в мікрофінансовій компанії, так як часто відповідь по заявці видає система, яка технічно не встигає перевірити дані з БКІ.

Пакет документів, необхідних для оформлення

Список документів буде відрізнятися в залежності від кредиту. Дрібні суми простіше взяти, ніж великий споживчий кредит. Зі збільшенням суми позики, зростає і кількість документів.

Щоб взяти споживчий кредит нецільового характеру, потрібно зібрати:

• Паспорт
• Довідку про нараховані доходи
• Військовий квиток
• Документи на заставу, якщо він передбачений за договором
• Пакет документів від поручителя
• Трудову книжку

Якщо потрібна максимальна сума за споживчим кредитом в МФО, то список документів зменшується. Серед обов'язкових - паспорт та ІПН. Доходи підтверджувати не доведеться.

Процентні ставки і умови кредитування в різних українських банках

Оформлення споживчого кредиту онлайн через ReСredit

Рекредитування - нова послуга в Україні. Вона дозволяє на вигідних умовах закрити борги в банках і МФО.

Умови та вимоги

Отримати кредит в «РеКредіт» можна на таких умовах:

• До 1000000 грн.
• На строк до 12 місяців
• Під 0,25% в день

Виплачують позику на карту будь-якого банку, передбачено дострокове погашення.

Перелік документів

Для оформлення на карту споживчого кредиту онлайн потрібен тільки ІПН і паспорт.

Як взяти споживчий кредит в «РеКредіт» під низький відсоток

Для отримання кредиту потрібно:

• На сайті компанії вказати суму, термін позики
• Заповнити анкету на споживчий кредит без поручителів і довідок
• Дочекатися відповіді
• Підписати договір-оферту

Гроші виплачують відразу на карту банку.

Переваги кредитування в ReCredit

 

Отримати позику можна в компанії на будь-які цілі - ремонт автомобіля, придбання побутової техніки, розвиток бізнесу. У договорі немає прихованих платежів і страховки. Співробітники надають позики в будь-який день з 9:00 до 18:00. Плюс компанії в тому, що заявки від клієнтів розглядають вручну, тому застосовують індивідуальний підхід до кожного позичальника.

 

Поради позичальникам

На що звернути увагу при пошуку кредиту?

 

Перед тим як підписати договір щодо позики, вивчіть його умови:

 

• Валюта
• Наявність застави, так кредити обходяться дешевше
• Чи є страховка
• Схема оплати
• Відсоткова ставка за споживчим кредитом
• Мінімальний розмір доходів, як їх підтвердити.
• Оформлення цільового кредиту, у якого відсоток нижче за споживчим кредитом

Намагайтеся оформляти позику в тому банку, де отримуєте заробітну плату на карту. Для таких клієнтів установи пропонують більш цікаві умови кредитування.

Особливості договору кредитування

Багато позичальників дивляться тільки ставки на споживчий кредит, а інші умови упускають. В результаті клієнти не знають про тарифи, комісіях і штрафи. Слід уважно читати договір. Якщо не виходить розібратися в пунктах, то можна проконсультуватися з юристом.

Відповіді на часті питання:

Як ділиться споживчий кредит при розлученні

Нормами СК України передбачено поділ майна подружжя порівну в разі розірвання шлюбу. Кредити теж вважаються спільними, незалежно від того, на кого оформлений договір. При цьому не ділять тільки особисті борги, коли кредити не пов'язані з внутрішніми сімейними відносинами (покупка нового телефону) або отримані потай один від одного.

Як взяти споживчий кредит пенсіонеру

У банках рідко надають кредити для людей старше 60 років, навіть якщо людина отримує пенсію на карту. Саме тому все частіше пенсіонери звертаються в МФО, щоб взяти потрібну суму грошей на особисті потреби. Схема отримання нічим не відрізняється від стандартної - необхідно подати заявку і чекати результатів після розгляду

Як взяти споживчий кредит безробітному

Банки обов'язково перевіряють місце роботи позичальника, а ось офіційно безробітним краще звертатися в МФО. У графі зарплата потрібно вказати свій неофіційний дохід в місяць, нехай навіть з нього сплачується податок в казну держави.

У чому різниця споживчого кредиту і мікропозик?

Мікропозики видають МФО, а для оформлення потрібно всього 2 документа. Отримати позику можна навіть з поганою кредитною історією. Споживчий частіше оформляють банки, і там потрібен повний пакет документів.

Чи може поручитель взяти кредит?

Так, може. Головне, щоб його доходів вистачало на погашення кредиту, за який він доручається (якщо позичальник не зможе платити), і на оплату нового.

Як взяти споживчий кредит онлайн?

Процедура максимально спрощена. Якщо берете кредит в банку, то багато хто дозволяє оформити заявку онлайн. При отриманні позитивної відповіді можна прийти до відділення і забрати гроші. У МФО весь процес проходить віддалено, а гроші переводять на карту будь-якого українського банку.

Висновок

Видають споживчі кредити українцям для задоволення особистих потреб. Якщо ретельно вибрати програму, банк, зібрати повний перелік документів, то можна заощадити гроші. Обов'язково читайте договір перед укладенням, щоб не було проблем у майбутньому. Перед прийняттям рішення оцініть свою платоспроможність, враховуйте навантаження на сімейний бюджет.