Мікрокредитування: плюси і мінуси мікропозик в Україні

Мікрокредитування: плюси і мінуси мікропозик в Україні

Мікропозиками користується велика кількість жителів України. Одним потрібні гроші для оплати медичного лікування, інші планують купити гуму на літо для свого авто, треті - хочуть придбати новий телефон замість загубленого. Зазвичай люди, які намагаються звертатися за мікрокредитуванням тільки в разі гострої необхідності, повертають борг вчасно. Але є і такі позичальники, у яких немає чіткого розуміючи платіжної дисципліни, вони не знають про всі плюси і мінуси цього кредитного продукту. Саме для таких ми проведемо невеликий лікбез по мікрокредитів.

Що таке мікрокредитування?

Позики на невелику суму і з швидким оформленням - це все мікрокредити. Їх можна отримати всього за 10 хвилин, не залишаючи робоче місце або квартиру. Термін повернення заборгованості не перевищує місяця, тому можна назвати такі кредити «до зарплати». Громадянам зручно брати дрібні суми, якщо з'явилост раптове навантаження на сімейний бюджет.

Технічна частина оформлення позики теж спрощена. Досить заповнити заявку на сайті, вказати дані своєї карти, щоб за 5 хвилин отримати гроші. По суті мікрокредитування стало такою ж звичайною справою, як і переказ коштів з однієї картки на іншу. Та й МФО намагаються оцінювати майбутніх позичальників швидше, ніж банки.

Переваги мікрокредиту онлайн на карту

Незалежно від фінансової компанії і її програм мікрокредитування, існують плюси і мінуси позик на карту.

Ось переваги:

  • Швидкість отримання відповіді по заявці - протягом 5 хвилин з моменту заповнення анкети на сайті.

  • Миттєве зарахування грошей на карту після схвальної відповіді.

  • Подача запиту з будь-якого місця - потрібен тільки телефон і доступ до інтернету.

  • Прозорі умови мікрокредитування - переплата відома відразу, як і термін оплати.

  • Отримання грошей клієнтами з негативною кредитною історією. Часу на перевірку кредитної історії у МФО немає, тому на цей момент компанії намагаються не звертати увагу.

У мікрокредитів є свій мінус - це процентна ставка, але так як позику оформляють на недовгий термін, то і переплата виходить невелика.

Чим МФО відрізняється від банку?

Банки не видають дрібні суми українцям, не пропонують позики на короткий термін, тому цю нішу міцно зайняли мікрофінансові організації. З актуальністю їх продуктів важко сперечатися.

Різниця між МФО і банками в наступному:

  • Графік роботи

У банку все нормовано, робочий день з 8-9 ранку, а закінчують співробітники не пізніше 18 год. Каса закривається максимум за годину до закінчення робочого дня. Природньо, є вихідні, святкові дні, перерви. Отримати гроші в неділю не вийде - доведеться чекати ранку понеділка. А ось в МФО з цим простіше - цілодобово займаються мікрокредитуванням, не потрібно підлаштовуватися під графік.

  • Вимоги до позичальників

Вікова категорія клієнтів для банку - це молоді люди віком від 21 року, обов'язково має бути офіційне працевлаштування, робочий стаж від 6 місяців. МФО кредитують навіть найбільш незахищені верстви населення, гроші можна взяти з 18 років.

  • Швидкість надання мікрокредиту

Якщо потрібна невелика сума грошей, то в банку доведеться провести мінімум 2-3 години, при цьому звертатися доведеться особисто, якщо не брали там кредит раніше. Всі клієнти мікрофінансової компанії можуть подати заявку віддалено, протягом 30 хвилин отримати відповідь. Але якщо вже брали гроші на сайті, то процедура спрощується, потрібно всього 5 хвилин.

  • Термін видачі

У банку видають гроші на термін від 3-х місяців і більше, багато - від півроку, а ось МФО дозволяють отримати кошти на карту на строк від 1-го дня.

  • Спосіб отримання

Гроші в банку прийнято видавати в касі, є і МФО, які працюють таким же чином. Але велика частина перейшла на роботу в онлайн. Клієнтам так зручніше, потрібна тільки карта з будь-яким статусом - соціальна, пенсійна, для виплат, кредитна, зарплатна.

  • Сума

Банкам не вигідно займатися мікрокредитуванням, тому мінімальний кредит там можна взяти в районі декількох тисяч гривень, а ось мікрофінансові організації пропонують від 500 гривень.

Можна зробити для себе висновок, що в банки слід звертатися за великими сумами, якщо у вас гарна кредитна історія, є офіційний заробіток. В іншому випадку - шукайте МФО з вигідними умовами мікрокредитування. І останні організації зручні для тих, кому потрібні гроші прямо тут і зараз.

Як обрати фінансову організацію по мікропозикам?

В Україні працює понад 600 мікрофінансових компаній, тому ось поради, як вибрати найнадійнішу організацію серед них:

  1. Співпрацюйте тільки з популярними МФО, так як вони піклуються про свою репутацією.

  2. Не бійтеся звертатися час від часу до різних кредиторів, так як у більшості компаній вигідні умови для новачків.

  3. Коли плануєте брати часто швидкі кредити, то знайдіть організацію з гарною програмою лояльності, щоб отримувати бонуси і промокоди.

  4. Почитайте відгуки в мережі, занадто велика кількість негативних відгуків повинно насторожити.

Походіть по сайтах мікрофінансових організацій, за допомогою онлайн-калькулятора порахуйте переплату. Пам'ятайте, що не завжди вигідні умови будуть такими ж і надалі. Там, де пропонують новим клієнтам мікрокредитування під 0,01% в день, в майбутньому ставка може вирости до 1,9%.

Особливості мікрокредитування в Україні

Перед тим як залишати заявку на сайті кредитної компанії, потрібно з'ясувати деякі ключові особливості співпраці з українськими МФО.

Ось деякі з них:

  • Сума першої позики буде обмеженою, але в майбутньому можна запитувати про більший ліміт.

  • Ставка за відсотками для новачків зазвичай мінімальна - від 0,01% в день.

  • Варіанти оплати заборгованості - готівкою в касі будь-якого банку, через термінали, на сайті в особистому кабінеті за допомогою карти будь-якого українського банку.

Стати клієнтом МФО може будь-який громадянин України, який має паспорт (ID-карта) та ІПН. У заявці також потрібно вказати свій номер телефону та адресу електронної пошти.

Регулювання швидкого кредитування в Україні

З 1 січня 2021 року в Україні діє новий закон №891-ІХ, який змінив роботу мікрофінансових організацій. Якщо до цього ринок швидких кредитів ніхто не регулював, то з 2021 року уряд взял цей сектор під свій контроль.

Отже, головні властивості нового закону:

  • Під мікрокредитами тепер прийнято розуміти позики в сумі до 1 мінімальної зарплати (і на сьогодні це 6000 гривень). За такими програмами компанії не можуть нараховувати неустойку, яка б перевищувала подвійний розмір кредиту.

  • Потрібно отримати згоду від клієнта на доступ до інформації про якість його кредитної історії з БКІ. В іншому випадку, якщо людина не дає свого схвалення, то компанії повинні відмовити у видачі грошей.

  • Заборонено змінювати процентну ставку по кредиту, порядок її нарахування, сплату відсотків, якщо нові вимоги будуть погіршувати умови обслуговування кредиту для споживача.

Також новий закон обмежує можливість отримання українцями незліченної кількості дрібних позик в мікрокредитних організаціях, як це було раніше. Відповідальність за це лягає на плечі самих МФО, щоб вони перевіряли дані в Бюро кредитних історій. Але так як кредиторам робити це немає коли (всі позики є миттєвими), то така норма не дає особливої користі для фінансових установ.

Зарубіжний досвід: мікрокредитування в США і Європі

У різних країнах мікрокредитування має свої тонкощі, що обумовлено місцевими законами. Розглянемо роботу ринків швидких мікропозик на прикладах. У Польщі річна ставка за такими кредитними програмами така ж як в Україні, досягає позначки в 803% +. Але сума обмежена при цьому до $500, а термін погашення - мінімум 60 діб. Погашати достроково можна.

У Німеччині видають такі кредити тільки банки, мінімум - $ 25 000, а річний відсоток становить 730%. У Великобританії надають позики на термін до місяця за ставкою до 292%, але позика не може бути більше $ 25 000. Більшість штатів США не пропонує дрібні суми своїм жителям. Тільки 22 штати надають послуги мікрокредитування. Видають там частіше бізнес-кредити до $ 35 000. Фізичні особи можуть запитувати до $ 250 на термін до 30 днів. Річний відсоток при цьому буде не вище 600%.