Що вигідніше: автокредит або споживчий?

Придбати нову машину, сплативши при цьому повну вартість, може не кожен. Найчастіше люди звертаються за позиками в банки. Але постає питання, який кредит вигідніше для споживача - автокредит або споживчий готівкою? Спробуємо зрозуміти специфіку таких видів кредитування, їх відмінність один від одного, а також всі можливості зниження ставки.

Чим відрізняється автокредит від звичайного споживчого кредиту

Споживчий - це позика, яка надається приватній особі або організації на покупку послуги і товару. Термін його обмежений 3-5 роками, сума - до 150 000 гривень. При цьому суму можна підняти до більш привабливої, але для цього доведеться надати заставу або поручителя. Якщо буде ліквідне забезпечення, то деякі банки видають до 1 млн. гривень.

У автокредиті простежується цільове витрачання коштів, які йдуть на покупку авто. Гроші видають людині на термін до 7 років, а ставка буде нижче, ніж у споживчого кредиту. Для банку автомобільний позику несе в собі менше ризиків, так як є застава - машина. Якщо вибрали транспортний засіб з рук (у приватника), то кредит готівкою буде більш вигідним варіантом, так як цільової автокредит надається тільки на покупку машини в автосалоні або на аукціоні. Порівняти більш детально автокредит і споживчий кредит допоможе наша таблиця № 1.

Табл. 1. Порівняння автокредиту і споживчого позики в Україні

Особливості споживчого кредиту на покупку автомобіля

При оформленні кредиту на споживчі цілі позичальникові не доведеться звітувати за витрачені кошти перед банком. Якщо сума дозволяє, то можна придбати не тільки авто. Відсутність вимог щодо обов'язкового підписання договору КАСКО, може стати вагомим аргументом на користь отримання такого кредиту перед автомобільним позикою. ОСАГО оформляти все одно доведеться.

Плюси споживчого кредиту на придбання авто:

• Авто можна вільно розпоряджатися.
• Не потрібно вносити початковий внесок, платити дорогу страховку по КАСКО, що дозволяє заощадити на витратах по обслуговуванню позики.
• Купити авто можна через різні канали - з рук, в автосалоні, на автомобільному ринку, за кордоном.
• Витратити кредитні кошти можна на будь-який транспортний засіб, нехай навіть такий, що не відповідає вимогам автокредиту.
• Видати в банку можуть суму понад вартості авто, тому зайві гроші можна витратити на інші цілі.

Разом з плюсами за споживчим кредитом, є і суттєві мінуси:

• Відсоток по кредиту вище, ніж у автомобільної позики.
• Сума кредиту нижче, ніж буде вартість нового авто з автосалону, в будь-якому випадку ліміт кредитування визначається тільки платоспроможністю позичальника.

Також в число недоліків можна відзначити відсутність можливостей у позичальника брати участь в спеціальних пропозиціях від дилерських центрів, які зазвичай розроблені в зв'язці з банками.

Плюси і мінуси автокредиту

Щоб більш повно відповісти на питання, що вигідніше взяти для себе - автокредит або споживчий кредит, розглянемо переваги і недоліки автомобільного позики. Її можна оформити в автосалоні або в банку, покупець вибирає потрібну для себе програму, на місці можна зробити розрахунки, щоб розуміти суму переплати, процентну ставку, форму оплати. Якщо все влаштовує, то подається заявка на кредит. Найчастіше банки співпрацюють з дилерськими центрами, тому менеджери автосалону пропонують численні акційні програми, підв'язані на конкретні моделі і марки машин.

Плюси автокредиту:

• Розгляд заявки може зайняти всього 4 години або навіть меньше, якщо запит подавати відразу в автосалоні.
• Сума кредиту буде залежати від ціни на машину.
• Відсоток за позикою нижче, ніж по кредиту готівкою при однакових умовах.
• При отриманні автокредиту можна скористатися спеціальними вигідними пропозиціями від автосалону.

Відзначимо окремо мінуси автомобільного кредиту:

• Необхідно зібрати початковий внесок, який за деякими програмами досягає 40% від договору на покупку машини.
• Обов'язково оформляється договір страхування КАСКО. Якщо позичальник відмовляється це зробити, то підвищується процентна ставка річних.
• Машина виступає забезпеченням по кредиту, знаходиться в заставі у банку, тому просто так на ній не вийде на ній виїхати за кордон, продати без дозволу кредитної організації.

Чим вище початковий внесок по автомобільному кредиту, тим менше процентна ставка. Таким чином банки підштовхують людей вносити більше - так скорочуються ризики установи в разі форс-мажорних ситуацій, коли клієнту нічим платити по кредиту.

У деяких ситуаціях немає свободи вибору, тому не стоїть питання, який кредит вигідніше отримувати - авто або споживчий. Так, для придбання б/в машини у приватника підійде тільки займ на загальні потреби, а ось для використання програми від дилерського центру - виключно автокредит. Якщо плануєте продати машину раніше, ніж закриєте позику, то краще беріть кредит готівкою або погашайте автокредит швидше, щоб зняти обмеження з машини.

І ще невеликий момент на користь споживчого кредиту або автокредиту - це ризики. Якщо у Вас похитнеться фінансове становище, то це може привести до прострочень по позиці. Коли у Вас автокредит, то банк має право виставити ТЗ на аукціон, продати його, а на виручені кошти закрити борг. При отриманні споживчого кредиту можна самим продати авто за вигідною ціною і повернути всю заборгованість банку.

Як знизити процентну ставку по автокредиту або кредиту готівкою

Якщо спиратися тільки на платежі, пов'язані з оплатою кредиту, то дорожче виходить споживча позика, ніж автокредит. Процентна ставка по ньому зазвичай йде до 122,11% (в залежності від параметрів обраної програми кредитування). Крім цього, потрібно враховувати комісії за видачу позики і переказ грошей на рахунок - до 5% від суми. У автокредиту річний відсоток в Україні зазвичай становить від 15,99% річних, а комісію за переказ грошей вносить сам банк (але не у всіх установах країни така практика - уважно читайте умови).

Якщо брати до уваги супутні витрати, то дорожче вийде вже автокредит. Для початку відмінність автокредиту від споживчого в тому, що потрібно оплатити КАСКО, інакше ставка стане вище, ніж за стандартним договором. Цю страховку доведеться продовжувати щороку, і хоч сума премії компанія вважає від залишкової вартості авто (зменшується з року в рік), все одно виходить дорого. З іншого боку, це захист транспортного засобу. На практиці були випадки, коли водії потрапляли в аварію - машина йшла на брухт, а СК виплачувала повну вартість авто. Для споживчого кредиту таких вимог по страховці немає.

Знизити ставку по кредитах Вам допоможе:

• Високий офіційний дохід.
• Гарна кредитна історія.
• Надання надійних фінансових поручителів (з високим окладом).
• Отримання заробітної плати на карту банку, де запитуєте кредитування - будуть вигідні умови позики.

Якщо Ви хочете поліпшити умови по вже оформленим споживчим кредитам, то можна запросити рефінансування в нашій компанії ReCredit, яка пропонує максимально вигідні умови по мікрокредитам із загальною заборгованістю до 100 000 гривень на строк до року. Ми стали справжніми помічниками для позичальників, хто встиг оформити дорогі позики в різних установах. З нами Ви не тільки зможете оплачувати заборгованість за більш вигідними відсотковими ставками, а й виправите кредитну історію і підвищите свій рейтинг кредитоспроможності.

На що звернути увагу

Щоб остаточно закрити питання, який кредит краще авто або споживчий, перевірте, чи відповідає машина, яку плануєте купити, вимогам банку? Якщо ні, то відразу подавайте документи на споживчий. Коли все в порядку, то беріть автокредит.

Ретельно вивчіть умови сподобалася Вам кредитної програми, зіставте її зі своїми вимогами і характеристиками, прорахуйте переплату, щоб зрозуміти вигоди і ризики для себе. Для цього можна використовувати онлайн-калькулятори або просто підійти до менеджерів автосалону або банку - вони виконають всі розрахунки. Аналогічні онлайн-калькулятори для швидких розрахунків є як для споживчих позик, так і для автомобільних кредитів.