Что выгоднее: автокредит или потребительский?

Что выгоднее: автокредит или потребительский?

Приобрести новую машину, оплатив при этом полную стоимость, может не каждый. Чаще всего люди обращаются за займами в банки. Но встает вопрос, какой кредит выгоднее для потребителя − автокредит или потребительский наличными? Попробуем понять специфику таких видов кредитования, их отличие друг от друга, а также все возможности снижения ставки.

Чем отличается автокредит от обычного потребительского кредита

Потребкредит – это заем, который предоставляется частному лицу или организации на покупку услуги и товара. Срок его ограничен 3-5 годами, сумма – до 150 000 гривен. При этом сумму можно поднять до более привлекательной, но для этого придется предоставить залог или поручителя. Если будет ликвидное обеспечение, то некоторые банки выдают до 1 млн. гривен.

В автокредите прослеживается целевое расходование средств, которые идут на покупку авто. Деньги выдают человеку на срок до 7 лет, а ставка будет ниже, чем у потребкредита. Для банка автомобильный займ несет в себе меньше рисков, так как есть залог – машина. Если выбрали транспортное средство с рук (у частника), то кредит наличными будет более выгодным вариантом, так как целевой автокредит предоставляется только на покупку машины в автосалоне или на аукционе. Сравнить более детально автокредит и потребительский кредит поможет наша таблица № 1.

Табл. 1. Сравнение автокредита и потребительского займа в Украине

Тип кредита

Автомобильный кредит

Потребительский

Цель

На покупку транспортного средства

Любая

Где оформляется

В автосалоне, банке

Только в банке

Статус авто

Принадлежит покупателю, но находится в залоге у банка

Принадлежит покупателю, всегда можно продать, обменять машину

Требования к ТС

Класс, марка, пробег в км, год выпуска – в зависимости от требований кредитора

Нет

Сумма первоначального взноса

От 10% от полной стоимости транспорта

Не требуется

КАСКО

Требуется

Не нужен

Использование автомобиля

Ограничено требованиями договора залога

Не ограничено

Особенности потребкредита на покупку автомобиля

При оформлении кредита на потребительские цели заемщику не придется отчитываться за потраченные средства перед банком. Если сумма позволяет, то можно приобрести не только авто. Отсутствие требований по обязательному подписанию договора КАСКО, может стать весомым аргументом в пользу получения такого кредита перед автомобильным займом. ОСАГО оформлять все равно придется.

Плюсы потребкредита на приобретение авто:

  • Авто можно свободно распоряжаться.
  • Не нужно вносить первоначальный взнос, платить дорогостоящую страховку по КАСКО, что позволяет сэкономить на расходах по обслуживанию займа.
  • Купить авто можно через разные каналы – с рук, в автосалоне, на автомобильном рынке, за границей.
  • Потратить кредитные средства можно на любое транспортное средство, пусть даже такое, которое не соответствует требованиям автокредита.
  • Выдать в банке могут сумму свыше стоимости авто, так что лишние деньги можно потратить на другие цели.

Вместе с плюсами по потребкредиту, есть и существенные минусы:

  • Процент по кредиту выше, чем у автомобильного займа.
  • Сумма кредита ниже, чем будет стоимость нового авто из автосалона, в любом случае лимит кредитования определяется только платежеспособностью заемщика.

Также в число недочетов можно отметить отсутствие возможностей у заемщика участвовать в специальных предложениях от дилерских центров, которые обычно разработаны в связке с банками.

Плюсы и минусы автокредита

Чтобы более полно ответить на вопрос, что выгоднее взять для себя − автокредит или потребительский кредит, рассмотрим преимущества и недостатки автомобильного займа. Его можно оформить в автосалоне или в банке, покупатель выбирает подходящую для себя программу, на месте можно сделать расчеты, чтобы понимать сумму переплаты, процентную ставку, форму оплаты. Если все устраивает, то подается заявка на кредит. Чаще всего банки сотрудничают с дилерскими центрами, поэтому менеджеры автосалона предлагают многочисленные акционные программы, подвязанные на конкретные модели и марки машин.

Плюсы автокредита:

  • Рассмотрение заявки может занять всего 4 часа и быстрее, если запрос подавать сразу в автосалоне.
  • Сумма кредита будет зависеть от цены на машину.
  • Процент по займу ниже, чем по кредиту наличными при одинаковых условиях.
  • При получении автокредита можно воспользоваться специальными выгодными предложениями от автосалона.

Отметим отдельно минусы автомобильного кредита:

  • Необходимо собрать первоначальный взнос, который по некоторым программам достигает 40% от договора на покупку машины.
  • Обязательно оформляется договор страхования КАСКО. Если заемщик отказывается это сделать, то повышается процентная ставка годовых.
  • Машина выступает обеспечением по кредиту, находится в залоге у банка, поэтому просто так на ней не получится на ней выехать за границу, продать без разрешения кредитной организации.

Чем выше первоначальный взнос по автомобильному кредиту, чем меньше процентная ставка. Таким образом банки подталкивают людей вносить больше – так сокращаются риски учреждения в случае форс-мажорных ситуаций, когда клиенту нечем платить по кредиту.

В некоторых ситуациях нет свободы выбора, поэтому не стоит вопрос, какой кредит выгоднее получать − авто или потребительский. Так, для приобретения б/у машины у частника подойдет только займ на общие нужды, а вот для использования программы от дилерского центра – исключительно автокредит. Если планируете продать машину раньше, чем закроете заем, то лучше берите кредит наличными или погашайте автокредит быстрее, чтобы снять ограничение с машины.

И еще небольшой момент в пользу потребительского кредита или автокредита – это риски. Если у вас пошатнется финансовое положение, то это может привести к просрочкам по займу. Когда у вас автокредит, то банк имеет право выставить ТС на аукцион, продать его, а на вырученные средства закрыть долг. При получении потребительского кредита можно самим продать авто по выгодной цене и вернуть всю задолженность банку.

Как снизить процентную ставку по автокредиту или кредиту наличными

Если опираться только на платежи, связанные с оплатой кредита, то дороже всего выходит потребительский заем, чем автокредит. Процентная ставка по нему обычно идет до 122,11% (в зависимости от параметров выбранной программы кредитования). Помимо этого, нужно учитывать комиссии за выдачу займа и перевод денег на счет – до 5% от суммы. У автокредита годовой процент в Украине обычно составляет от 15,99% годовых, а комиссию за перевод денег вносит сам банк (но не во всех учреждениях страны такая практика – внимательно читайте условия).

Если брать во внимание сопутствующие расходы, то дороже выйдет уже автокредит. Для начала отличие автокредита от потребительского в том, что нужно оплатить КАСКО, иначе ставка станет выше, чем по стандартному договору. Эту страховку придется продлевать каждый год, и хоть сумма премии компания считает от остаточной стоимости авто (уменьшается из года в год), все равно выходит дорого. С другой стороны, это защита транспортного средства. На практике были случаи, когда водители попадали в аварию – машина шла на утиль, а СК выплачивала полную стоимость авто. Для потребительского кредита таких требований по страховке нет.

Снизить ставку по кредитам Вам поможет:

  • Высокий официальный доход.
  • Хорошая кредитная история.
  • Предоставление надежных финансовых поручителей (с высоким окладом).
  • Получение заработной платы на карту банка, где запрашиваете кредитование – будут выгодные условия займа.

Если Вы хотите улучшить условия по уже оформленному потребительскому кредиту, то можно запросить рефинансирование в нашей компании ReCredit, которая предлагает максимально выгодные условия по микрокредитам с общей задолженностью до 100 000 гривен на срок до года. Мы стали настоящими помощниками для заемщиков, кто успел оформить дорогостоящие займы в разных учреждениях. С нами Вы не только сможете оплачивать задолженность по более выгодным процентным ставкам, но и исправите кредитную историю и повысите свой рейтинг кредитоспособности.

На что обратить внимание

Чтобы окончательно закрыть вопрос, какой кредит лучше авто или потребительский, проверьте, соответствует ли машина, которую планируете купить, требованиям банка? Если нет, то сразу подавайте документы на потребкредит. Когда все в порядке, то берите автокредит.

Тщательно изучите условия понравившейся Вам кредитной программы, сопоставьте ее со своими требованиями и характеристиками, просчитайте переплату, чтобы понять выгоды и риски для себя. Для этого можно использовать онлайн-калькуляторы или просто подойти к менеджерам автосалона или банка – они выполнят все расчеты. Аналогичные онлайн-калькуляторы для быстрых расчетов есть как для потребительских займов, так и для автомобильных кредитов.